摘要

加缪说：“现代社会里假装没有钱也能拥有快乐，这是一种精神上的势利眼。”从父亲身上学到的人生第一课让苏茜·欧曼从不讳言金钱的魅力。在她看来，金钱是一种世界语言，不管男人还是女人，中国人还是美国人，金钱就是金钱，它的功能完全一样。

苏茜·欧曼是理财三部曲《财富之路》、《致富的勇气》和《九步达到财务自由》的作者。她1997年写的《九步达到财务自由》是当年美国最畅销的非小说类书籍，占据《纽约时报》畅销书排行榜近一年，发行量超过210万册。其实，早在2年前.她的第一本著作《挣到了，就别失去》就已经大卖特卖-之后再版25次。她的个人理财经典之一《THE 9 STEPS TO FINANCIAL FREEDOM》还在《今日美国》、《华尔街日报》、《商业周刊》的畅销书排行榜上名列前茅。

Suze Orman (born Susan Lynn Orman June 5, 1951) is an American financial advisor, author, motivational speaker, and television host. She is the host of The Suze Orman Show on CNBC. She has written six consecutive New York Times Best Sellers; has written, co-produced, and hosted six PBS specials based on her books; and is the most successful fundraiser in the history of public television. Similar programs that she hosts on QVC, the leading home shopping network, also place her as the top seller. In 2004 and 2006, Orman won two daytime Emmy Awards in the category of Outstanding Service Show Host for her PBS specials. Over her television career, she has won five Gracie Awards, more than anyone in the 33-year history of the awards. In 2008, she was selected by Time magazine as one of the most influential people in the world. In 2009 she was honored by Gay & Lesbian Alliance Against Defamation (GLAAD) with the Vito Russo Media Award.

一场火灾的金钱启蒙

苏茜身兼多职。她是美国全国广播公司商业新闻(CNBC)的个人理财编辑，《奥普拉》杂志的特约撰稿人，还是《苏茜-欧曼节目》的主持人——这是一个每周末向全美国播出的CNBC电视栏目。苏茜言传身教，教给普通人理财的秘诀，在美国大受欢迎，声望甚至超过很多明星。

苏茜金钱观的树立来自父亲的影响。像绝大多数美国人一样，苏茜出生在一个普通的家庭，父亲开了一家小店但家道并不殷实。苏茜小时候就看到金钱给这个家庭带来的负面影响。“那时，在我家金钱意味着紧张、忧虑和悲哀。”因为没有足够的钱支付账单，尽管苏茜的父母很恩爱，但家庭中却常常愁云笼罩。小苏茜很早就知道了金钱的重要。不过，苏茜真正被金钱的力量震撼，并从此燃烧起致富的强烈渴望，还要归因于13岁的一场大火。

苏茜的父亲有一家小小的鸡肉食品作坊，出售一些汉堡、热狗和油炸食品。苏茜13岁的一天，炸鸡肉的油忽然起火，小店顿时烈焰沸腾。当时，苏茜一家就在小店不远的地方，眼睁睁地看着火焰即将吞噬他们辛勤打造的产业。这时候，让苏茜终身难忘的一幕发生了：她的父亲表情忽然变得极其痛苦，因为他突然想起来他们所有的钱，每一分每一厘都在屋子里的收银柜里。还没等苏茜反应过来，父亲已经冲入了熊熊烈焰，企图从收银柜里把钱取走。但60年代的金属收银柜已被烈焰融化，根本无法打开。情急之下，苏茜的父亲抱起沉重的收银柜，把整个柜子搬了出去。当父亲把收银柜扔到地上时，小苏茜吃惊地看到，柜子上竟然粘着他胸前和手臂上被灼烂的皮肤。

这一幕深深地刺痛了年幼的苏茜，在她的头脑中坚定地树立了金钱的信念。“那一刻，我心里想，金钱一定比生命更重要，因为父亲正是为了金钱而甘愿冒生命的危险。”

山重水复，柳暗花明

不过，从梦想的启程到梦想的实现，中间有很长的路要走。苏茜大学毕业后，在一家面包房里做了整整7年的女招待。虽然身份卑微但她创造财富的理想却从无一刻中断。那时她的梦想是开一家休闲娱乐公司，经营餐厅和美发，但父母对她的这一想法并不支持。囊中羞涩的苏茜难免牢骚满腹，没想到，听到她的抱怨后，几个老主顾居然表示愿意提供赞助，其中一位更是慷慨解囊，给了她一张5万美元的支票。

苏茜有了资金，但并没有急于成立她的休闲娱乐公司，而是在别人的劝说下购买了石油股票认购权。很快，她的口袋里就有了5000美元的盈利。但不久后国际石油市场的动荡又卷走了她的资金和几乎全部积蓄。痛定思痛，苏茜感觉到，把握金钱运动的规律最为重要，否则，赚到的钱也迟早会有一天全部失去。这一事件促使她做出了人生中最重要的一个决定——做一个专业的理财师。

苏茜是在美林证券认购的股票，这是她不幸中的万幸。苏茜提出，经纪人对她的交易风险有误导作用。经过长期调查，美林证券支持了她的看法，并弥补了她账户里的亏损。苏茜对美林证券产生了好感。决定在这里谋一份工作。

面试那天，苏茜刻意打扮得花枝招展，让严谨的美林证券的投资专家相顾莞尔。不过。他们还是看中了苏茜身上的宝贵潜质，决定为她提供这个宝贵的机会。从此以后，苏茜开始了投资顾问的职业生涯。在美林工作3年多以后，苏茜跳槽到了保德信证券担任投资副总裁。1987年，她建立了苏茜-欧曼财务集团，着手打造自己的财富和事业。

金钱是一种世界语言

在美国，苏茜被誉为“全球最出色，最富有激情，最美丽的个人理财师”，当然也是最富有神奇色彩的职业女性。如果想和她共进晚餐，那么请先付1万美元。这个出场费让许多好莱坞明星都望尘莫及。

不当总统就当理财师

“如果不当总统，那么就当一个理财顾问”，苏茜对自己的职业选择非常满意。 　毕竟，这份工作让她从一个梦想自己开餐馆的女招待成为了腰缠万贯的理财顾问，拥有了自己的苏茜·欧曼财务集团，书写了一个“灰姑娘”的传奇故事。

苏茜觉得，虽然各国文化对金钱的理解有差异，各国的个人财务制度，以及金融机构的个人产品也有所差异，但总体来讲，其投资的原则是一致的。

金钱并不是惟一的

苏茜出生在一个最普通的美国人家庭。很小的时候她就意识到，相爱的父母有时候也显得不那么幸福，很大的原因就是他们没有足够的钱支付账单。

苏茜回忆说:“那时在我家，金钱意味着紧张、忧虑和悲哀”。父亲甘愿冒着生命危险冲入火海，让小苏茜意识到，对父亲来讲，金钱显然比生命本身更重要。从那一刻开始，“挣钱、挣大把的钱开始成为我的职业驱动，成为我的情感先决”，苏茜直言金钱于她的意义。

不过，单纯的“拜金主义”已经成为苏茜的过去。在追求财富的过程中，苏茜看到了金钱天使的一面，更看到了它魔鬼的一面。尤其在当理财顾问的过程中，她看到了太多关于金钱的悲欢故事，自己也品尝到了金钱带来的痛，她渐渐领悟到金钱并不是唯一。或许正是这样从追求金钱，畏惧失去金钱，而最终控制和淡泊金钱的能力和感悟，让她以及很多美国人终于找到了关于金钱的“心灵钥匙”。

打造自己的财富事业

虽然那时苏茜立志要赚大钱，但她的第一份工作只是在加州伯克利的巴特卡普面包房当女招待。当时，她的梦想只是开一家有餐厅、美发沙龙的休闲娱乐公司。

有一天，她向父母说了自己的想法，并希望能获得他们资助，可是父母对她说:“我们没有足够的钱帮助你。”第二天，她带着失望的心情上班，向几位老顾客诉说了自己的烦恼。没想到第3天，一位叫弗雷德的老顾客居然交给她一张5万美元的支票！并给她写了一张便笺:这笔贷款惟一的抵押是你作为一个人的诚实，如果可能，10年后无息返还。另外几个老顾客也给了她一些贷款。苏茜第一次有了可以创业的启动资金。不过，她没有去开小餐馆，而是按照其中一位资助者的建议，去美林证券投资，并根据经纪人的建议购买了石油股票认购权。那是1979年。

在开始的几个星期，苏茜的账户上获得了5000多美元的盈利。她完全被这种全新的生财之道迷住了。她开始在自己的房间里贴满了股票价格的走势图，试图来把握其中的规律。但是1979年的国际原油市场风云突变，石油股走势瞬间逆转，苏茜几乎失去了全部的投入和原先的盈利。苏茜开始意识到，他的经纪人并没有告诉她实话。

不过，让苏茜庆幸的是她选择了美林证券做交易，在证明经纪人对她的交易风险有误导以后，美林经过长时期论证，弥补了她账户里的亏损。这让她意识到，要对投资者负责，必须要选择正确的公司和正确的经纪人。于是她到美林证券谋了一份工作。

从此以后，苏茜开始了投资顾问的职业生涯。她一步步靠近自己的梦想。在美林工作3年多以后，苏茜便跳槽到了保德信证券担任投资副总裁。1987年，她建立了苏茜·欧曼财务集团，着手打造自己的财富和事业。 　在《九步达到财务自由》一书中，苏茜说，驾驭金钱不仅仅是使自己的收支平衡，或者是选择正确的投资项目的问题，而是获取财务自由，即认识到你比你的钱更有价值。对于《九步达到财务自由》中文版的发行，苏茜同样充满了信心。

理财案例

苏茜·欧曼作为美国著名的注册个人理财规划师（CFP），她的三部著作《九步达到财务自由》、《勇于致富》和《致富之路》曾荣登《纽约时报》畅销书排行榜，并影响了成千上万人们对金钱和理财的观念。 　美国最有影响力的个人财顾问之一苏茜·欧曼（Suze Orman）说，个人理财的目标是帮助我们每个人实现内心深处真正渴望的拥有丰富的生活内容和美好的人生体验，使我们和我们所爱的人生命中充满快乐和安宁。 　作为一名理财师，苏茜·欧曼帮助众多人改变了他们的财务状况，甚至是人生态度。以下是她所提供的精彩案例。

琳达不想多交保险费

理财要求：55岁的琳达每年缴纳22500美元保费，已缴67500美元，保险公司要求她延长付款期限，如果琳达决定停止付款并且把保险单兑换现金，她只能得到36000美元 　解决方案：取消这份保险合同，收回现金价值，进行增长投资，然后申请一份150万美元20期固定费率的定期保险，费用是每年5600美元，比终身人寿保险每年少缴16900美元。

保险公司要求延长缴款期

琳达是一位55岁的妇人，她说，“我头脑里总是想，我死的时候要给孩子们留下一笔保，150万美元是我一直认为听起来合适的数字。”琳达在3年前开始考虑买人寿保险的。保险代理人赶很远的路来到她家，琳达告诉他要什么，他用随身带的电脑当场做了计算。他说，这份保险将是20年期，每年付22500美元，到时候孩子们就能得到属于他的钱了。琳达一想，“我总共要交45万美元，而孩子们将获得150万美元，好极了。”所以，说好了，琳达每年6月1日都会缴纳22500美元。

可是在第3年，琳达收到了一份通知，说因为利持续走低，为了维持150万美元的死亡抚恤金，保险公司要求她把每年22500美元的保险金多交3年，如果利率继续维持这样的低水平或者降得更低，她款的时间可能更长。

琳达的代理人告诉她说，想的结果是，琳达总共要付款23年。如果停止付款并且把保险单兑换现金的话，她只能得到36000美元。但她已交了67500美元。琳达感到十分无奈，找到了苏茜·欧曼，请求帮助。 　苏茜·欧曼告诉琳达说保险公司为了支付150万美元，加上隐含在保险单里的佣金和开支，他们最终要琳达的钱中挣走150万美元以上。如果他们用琳达的保险金、还有包含在他们保险计划里的所有其他人保险金进行投资的业绩达不到利润指，多交保险费的事情就会发生。

为什么琳达在交了67500美元后，如今退保保险单里的现金价值只有36000美元？道理很简单。在保险契约生效的头几年，琳达所交的钱很大一部分都用来支付代理人的佣金了，保险公司也从中瓜分一部分。保险代理人头一年得到18000美元的佣是完全可能的。因此，琳达刚把第一笔22500美元付款交上，其中的18000美元就马上从窗口溜走了。一般情况下，代理人之后每年从琳达缴纳的保险费中还能“挣”大约2000美元。 　比如购买万能/终身人寿保险时，保险代理人将给你展示那些图或例证，所有例证都有预期收益和保障收益。预计收显示的是如果一切按计划走，这份保险合同预计的业绩表现能达到什么程度。如果一段时期内利率水平保持在最初卖保险时的14%，这些保险会值多少钱。当利率降低，保险合同停止按照14%的利率履行时，保险客户就要遭到猛烈的冲击，这才如从梦中惊醒。欧曼说，预计收益是“完美世界”里的收益。

来看一看例证的保障收益方面，在给定最高死亡保险费和他们能够付给你的可能最低利率情况下，它会向你显示死亡抚恤金的绝对最低数额。如果琳达看她例证中的保障收益部分，就会了解到在最坏情形下，22500美元将会伴随她终身继续交下去。她当然不知道最坏情形是如何的，如果她明白的话，她就不会买那份保险了。但作为一个负责任的保险代理人，他会同时向你指出坏的可能性，就算你不问。

定期保险 增长投资

苏·欧曼说，定期人寿保险不这样做的。就低价定期保险来说，在保险到期时，而琳达依然活着，保险公司就不用支付150万美元的死亡抚恤金。苏茜·欧曼说她试图说服琳达不要买任何保险，连定期保险也不买。拿她的钱做谨慎的投资，琳达应该能够给孩子累到150万美元而不用交付任何保险费。但琳达还是想买保险，因此，定期保险就是可以做出的选择中唯一明智的。

苏茜·欧曼建议先申请一份150万美20年期固定费率的定期保险，它将保证保险费维持初期标准并且20年内不会上涨。定期结束时，要得到更多保险的办法是重新申请。可由于那琳达已经75岁了，花费将会非常昂贵。不过，如果她在之后的20年内死去，她的孩仍然可以获得她梦想留给他们的150万美元。

茜·欧曼的计划是，假如她参加20年期固定费率保险，那么就可以取消第一份保险合同，用收回的现金价值进行增长投资。根据琳达的年龄和健康状况，在给这份带150万死亡抚恤金的20年定期保险合同定价时，费用应当是每年5600美元，为期20年，比在终身人寿保险上缴纳的少16900美元。这意味着琳达可以从她的第一份保单拿回36000美元的现金价值，上以后的20年里每年省下的16900美元，全部用于增长投资。

接下来的问题是，如果她定期保险期后20年内死亡，她的孩子会得到多少。这取决于那些基金的回报率是多少。

琳达最后同意了这个理财计划，自己掌管自己的金钱，而不是受一个告诉她需要永远缴纳22500美元的保险公司所支配。

迈克尔安全的冒险路

理财要求：迈克尔的计划是每年投资9000美元买基金，希望既能保持金安全又能获得较高收益

解决方案：用平均成本法投资，每月投资750美元，而不是一次性投入。

必须保持投资的安全可靠

一般人都认为，当用金钱投资时，你必须要使它保持安全可靠。苏茜·欧曼则说，错了！实的情况是，你其实担当不起不冒险的风险。你必须资这笔钱来获得增长，特别是在你未满50岁时。你越年轻，你越以激进。只要你有至10年的时间不需要动用这笔钱，就对它进行增长投资。

苏茜·欧曼说，当然，只有当你愿意的时候你才应该进行投资。之所以说“只有当你愿意”，是因为，即使增长性投资在经济上你来说可能是正确的事，但却使你每夜忧心不已，那么相应的举措就未必正确了。 　对于金钱，你必须总是相信自己能的感觉。如果不能够伴随风险生活，你必须做你觉得安全的投资。而从尊重自己的角度看，无论选择怎样的投资，我们都要仔细搞清楚它是如何运的。

苏·欧曼说，如果你是在下跌而不是上涨时买入基金，那意味着你所付出的钱较他人少并且能够买入更多，用比别人仅仅几个月前需要支付的更小的代价得到自己想要的，何乐不为？如果金继续下跌，那么你应该再购买，但你要确保你所买的基金掌握在一个优秀的券理人手里，那个人能够做得和其他同等的管理人一样好或更好。如果你的基金下跌而其他的基金却在上涨，就得想想背后的原因，并适当做些改变了。

当市场处于下跌初期，要弄清楚你的基金下跌的幅度小于其他类似的基金。如果你的基金管理人能够阻止你的基金像同一市场里的其他人的基金一样下跌，那么市场回升时他也一定能够做得更好。

平均成本投资法

苏茜·欧曼认为，用平均成本法投资是一条安全的冒险之路

例一：迈克尔的计划是每年投资9000美元。如果他在1月市场处于最高点时把资金全部投入，他经为那个共同基金支付了最高的价格。假设他要买的基金是每份15元，9000美元可以买600份。但他如果每月投资750美元，而不是一次性投，那情况则会不同。1月份最高是15元的价格，而在年终的价格是10元，期间价格波动，有12、13元，最也有9元，（见下表），同样一年9000美元，迈尔买到的基金是775.27份，价值7753美元（775.2×10），损失1247美元，帐面亏损13.9%。在基金的价格从15元跌到10元，跌幅达 33%。也就是说，迈克尔如果一次性投资，不仅所得到的基金份数只有600份，帐面价值是6000美元，而且显然亏损要大很多。平均成本法确实能减少投资风险，迈克尔赔钱，但显然风险也得到了控制。

例二：迈克尔做长期投资，而不是仅仅只做一年，所买的基金也有所不同。比方说，在市场始回升背景下，他每月的投入仍保持在750美元。由于市场在上涨，到年底时他能够买到的份额已上升到685份。该基金年终收盘是15元。在这2年期间，他总共投资 18000美元。基金开盘15美元，收盘同样是15美元，但中间却一度跌幅巨大，而长期投资使他避免了投资的重大损失。他总共拥有1450份基金，包括第一年的765份和第二年的685份。在每份15元的价格水平上，他所持有的基金总价值最终为21750美元，在挺过了2年市场波动后，他的资金获得 21.7%的益。如果今后数年你不兑换现金，积累的份越来越多。那么，当市场高涨时，你将会挣到很多的钱。

“采用平均成本法进行投资，可能的损失就比市场下跌之前一次性投资所受的损失小得多，当然，这样的话，假如你开始投资的时候市场持续上涨，也难以获得暴利。”苏茜·欧曼对迈克尔说。

理财金语

人的一生中有3个取得金钱的正常途径。

第一径是通过工作取得。我们多数人能够工作的时间长度有限，所以将有很多年的时间只花钱而不挣钱。

第二个途径是继承。随着人的平均寿命慢慢上升到80岁甚至更高在你见到你希得到的钱之前，也许你已经到了退休年龄。

第三个获得金钱的途径最有力量和最有尊严的，这就是用你工作多年积攒下来的金钱进行明智的投资，在你不想或不能够再工作时让金钱为你工作。如果带着尊严去投资，如果及时进行投资让金钱增，这些收益将很好地照顾你，并继续照顾那些你身后的人。